Будут ли банки в 2010 грду возвращать депозиты и выдавать кредиты?

Игра на доверии. Что будет с кредитами и депозитами в 2010 году.

Клиенты в почёте. Сегодня как никогда банки соревнуются за депозиты граждан. Впрочем, повышать ставки по вкладам выше 24-27% годовых финансисты не будут.

В 2009-м украинские банки потеряли 31,5 млрд. грн. До конца нынешнего года восполнить убытки получится не у всех.

«Я отслеживаю изменение ставок по займам. По ипотеке условия абсолютно невозможные! Кто захочет сегодня брать кредит на квартиру под 30% годовых? Адекватные ставки по ипотеке должны быть на уровне 8–10% в национальной валюте», – говорит киевский предприниматель Кирилл Брагин. Такое ожидание вполне оправданно: в соседних странах, к примеру, Польше и Венгрии в последние пять лет ставки выше 7% были нонсенсом в отличие от традиционных для Украины 20% годовых. Выдавать более дешёвые кредиты отечественные финансисты не рисковали ввиду низкой степени доверия к клиентам, которые сегодня платят банкирам той же монетой. «Наша основная проблема – недоверие населения, которое сняло деньги со счетов» – это мнение многократно озвучивали чиновники и банкиры с ноября 2008 года. «Сейчас под матрасами скопилось много денег, по неофициальным данным – около 50 миллиардов долларов», – отмечает руководитель розничного направления SEB Bank Виталий Воротников.

Однако нынешнее состояние финансового рынка совершенно не способствует налаживанию связей с массовым клиентом. Напомним, что 2009-й украинские банки закончили с убытком в 31,5 млрд. грн. Некоторые из 50 крупнейших банков по объёму депозитов (см. Фокус №7 от 13 февраля 2009 года), например «Биг-Энергия» и Укрпромбанк, уже находятся в стадии ликвидации. На 1 марта 2010 года, по данным НБУ, временная администрация работала в 8 учреждениях. Не исключено, что в 2010–2011 гг. печальный список пополнят ещё несколько игроков. Главной задачей выстоявших станет возвращение доверия вкладчиков и медленное восстановление кредитования.

Материнская опека

К марту 2010 года банкиры, пытающиеся вернуть вклады граждан, основной упор стали делать на акции – розыгрыши телевизоров, путёвок и прочих благ в обмен на депозит. Иностранные финансисты решили напомнить о том, что все счета в их банках покрываются не только местным Фондом гарантирования вкладов, но и «добрым именем» материнских структур. К примеру, ПравэксБанк ввёл программу «Правэкс Uno», преимуществом которой называют 100-процентную гарантию со стороны своего акционера – группы Intesa Sanpaolo. Хотя гарантией материнских структур покрываются все без исключения вклады во всех дочках иностранных банков в нашей стране. «Представьте, что зарубежный банк перестанет выплачивать депозиты украинцам. Пресса сразу же поднимет шум, это пойдет в Bloomberg под убийственным для международного бизнеса заголовком «Сеть банка в Восточной Европе завалилась», – иронизирует Виталий Шапран из Украинского общества финансовых аналитиков.

При всём разнообразии маркетинговых ходов ставки по депозитам начинают снижаться. Согласно прогнозам до конца года доходность по вкладам упадёт на 1–2%: с нынешних 24–27% годовых до 23–25%. «Это естественный процесс стабилизации финсектора. Если происходит массовое понижение депозитных ставок, значит, не за горами и кредиты на более доступных условиях», – обнадёживает исполнительный директор по развитию и маркетингу индивидуального бизнеса АКБ «Форум» Бартош Бжозовский. Но для клиентов это слабый аргумент. «До кризиса я не видел особой разницы между банками. Эпитеты, такие как «надежный» или «стабильный», не имели значения. А после того, как банки стали закрываться и не возвращать деньги, я буду очень тщательно выбирать учреждение для депозита», – говорит Брагин. Между тем эксперты Фокуса сомневаются, что в текущем году физлица вернут банкирам свыше 4,8 млрд. грн вкладов, на которые «похудела» финансовая система в прошлом году.

И хотя подавляющие большинство граждан хранят свои кровные под подушками, они по-прежнему охочи до кредитов. «Меня интересует заём на машину. Брать его в банке под 30% годовых дорого, и я присматриваюсь к программам кредитования через автосалоны, ставки которых более лояльны», – рассказывает Фокусу одесский дизайнер Елена Алексеенко. Ждать же выгодных условий от банков придётся долго. По подсчётам Воротникова, чтобы взять ипотечный кредит в 0 тыс., оформленный в гривнах, на столичную квартиру, сроком на 10 лет, с 30-процентным первоначальным взносом и платой в 28% годовых, нынешняя зарплата заёмщика должна превышать 28 тыс. грн. в месяц.

Хотя средства на выдачу займов по менее хищным правилам у банков есть. Такие учреждения, как Сбербанк или Укрсиббанк, получили кредитные линии в сотни миллионов гривен от своих материнских структур в России и Франции. О возрождении кредитной розницы заявляют около десяти банков, среди которых ВТБ и ДельтаБанк. По данным экспертов Фокуса, при благоприятном сценарии, к лету некоторые банки понизят ставки по займам для частных лиц до 19–20% годовых. «У банкиров есть кэш для восстановления кредитования. Но в основной массе эти деньги вкладывают не в рисковые кредиты, а в ОВГЗ, под 21–25% годовых. Пока все ликвидные активы перетягивает на себя государство», – констатирует Шапран.

На своих ошибка

Обоюдное доверие – граждан к банкам и банков к населению будет восстанавливаться по мере улучшения отечественной экономики. Скорейшему оздоровлению системы помогут и некоторые действия самих финансистов. Например, для большинства банков становится «золотым» правило, по которому сумма первого взноса должна составлять не менее 30% стоимости кредита. Отметим, что подобные ограничения уже несколько десятилетий работают во Франции, благодаря им европейские учреждения перестраховались от волны неплатежей. Логика понятна: человек, накопивший сумму, равную 30% стоимости квартиры или машины, с большей вероятностью соберёт и оставшиеся 70%. Работа же по «плохим» долгам у наших банков только начинается. «Расследование по делу должника может затянуться на год только на этапе поиска имущества», – признаёт начальник юрфирмы «Орум» Дмитрий Томачевский.

Банки ещё долго будут оправляться от «нехороших» кредитов. «До конца года финсистема уменьшит свои убытки, но на реальную прибыль выйдет только к 2012 году», – предполагает Виталий Воротников. Основным источником прибыли для финансистов станут как раз погашенные кредиты. Впрочем, оптимисты верят, что при «очистке» финсистемы от плохих банков через ликвидацию и форсировании возврата долгов банкиры смогут показать скромные положительные итоги уже в 2010 году. Но даже при самом радужном прогнозе говорить о массовом пересмотре условий работы с физлицами в сторону лояльности можно будет не ранее 2011 года.

Маргарита Ормоцадзе, Фокус