Если банк не отдает вклад или повышет ставку по кредиту - идите в суд

С начала кризиса мы неоднократно писали о том, как добиться правды, если банк не выдает депозит или в одностороннем порядке повышает ставку по кредиту. Да и депутаты в кои-то веки расщедрились и приняли несколько законов, запретив банкам и прочим финучреждениям «хулиганить». Но, увы, это не решило проблем украинцев. Некоторые банки по-прежнему задерживают выплату вкладов, выдают валютные депозиты в гривне, повышают ставки по кредитам и даже требуют досрочного погашения кредитов. Мы собрали наиболее часто встречающиеся проблемы, с которыми сталкиваются сейчас клиенты банков и прочих финучреждений, и попросили юристов дать советы, как им вести себя в той или иной ситуации. Увы, в большинстве случаев без обращения в суд не обойтись.

«У меня кредит на покупку жилья. Банк предложил мне повысить ставку по кредиту, но я, понятное дело, отказался. В ответ на мой отказ банк потребовал вернуть весь кредит. Насколько это законно и что мне делать в этой ситуации?»

У банка прав на такие действия нет, уверены юристы. «Ч. 2 ст. 1056-1 Гражданского кодекса (ГК) запрещает банку увеличивать установленный договором размер процентной ставки по кредиту, а ч. 3 той же статьи признает ничтожными нормы кредитного договора, которые дают банку такое право. То есть статьи, на которые банк ссылается при повышении ставки недействительны, и по закону для этого не нужно отдельного решения суда», — говорит помощник адвоката юрфирмы «Справедливость» Светлана Приймак. «Запрет на повышение ставок в одностороннем порядке подтвердил и НБУ — письмом №18-311/878-3001 от 27.02.2009 года. В ответ на такие действия надо подавать жалобу в сам банк, в НБУ и обращаться в суд», — советует старший юрист Всеукраинской общественной организации защиты прав потребителей финансовых услуг Ирина Омельченко.

Гражданский кодекс Украины. Статья 1056-1. Проценты по кредитному договору  

1. Размер  процентов  и  порядок  их  уплаты  по   договору определяются  в  договоре в зависимости от кредитного риска,  предоставленного обеспечения,  спроса и предложений,  которые  сложились  на  кредитном рынке,  сроке пользования кредитом,  размера учетной ставки и других факторов.

2. Установлен  договором  размер  процентов  не  может  быть увеличен  банком,  другим  финансовым учреждением в одностороннем порядке.     

3. Условие договора относительно права банка, другого финансового учреждения, изменять размер процентов в одностороннем порядке является никудышной.

Более того, совсем недавно финучреждениям запретили не только повышать ставки по кредитам, но и требовать досрочного погашения остатка долга и разрывать, если заемщик не соглашается на повышение ставки (Закон  Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрещения финансовым учреждениям в одностороннем порядке увеличивать размер процентов и других платежей, предусмотренных кредитным договором" от 21.01.2010 г. № 1822-VI).

Выдержка из Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрещения финансовым учреждениям в одностороннем порядке увеличивать размер процентов и других платежей, предусмотренных кредитным договором"

..."2. Статью 6 Закона Украины "О финансовых услугах и государственной  регуляции рынков  финансовых  услуг"  после части первой  дополнить двумя новыми частями такого содержания:

"2. Финансовым  учреждениям  запрещается  в   одностороннем  порядке  увеличивать  размер процентной ставки или других платежей,  предусмотренных кредитным договором или графиком погашения долга,  за исключением случаев, установленных законом.

3. Финансовым  учреждениям  запрещается требовать досрочного  погашения неуплаченной части долга по  кредиту  и  разрывать  в  одностороннем  порядке заключенные кредитные договоры в случае несогласия  заемщика  с   предложением   финансового   учреждения   увеличить  процентную   ставку   или   другой  платеж,  предусмотренный  кредитным  договором или графиком погашения долга"."...

Однако управляющий партнер юркомпании «Шмаров и Партнеры» Евгений Шмаров предупреждает, что, если банк настаивает на повышении ставки, то добиваться правды придется в суде. «Если до полного погашения кредита далеко, а банк отказывается принимать платеж по указанной в договоре ставке, вы можете пока платить в соответствии с новыми требованиями банка и одновременно обращаться в суд с иском о неправомерности действий банка. После решения суда банк будет обязан зачесть переплаченные по высокой ставке деньги в счет погашения тела кредита», — советует Евгений Шмаров.

«У меня в банке был вклад в долларах. Его срок истек, но банк не хочет отдавать его в валюте, а отдает в гривне по курсу или говорит, что надо подождать, пока появится валюта. Как посоветуете поступить?»

«Валюта депозита — одно из существенных условий договора. В соответствии со ст. 526 ГК, обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с договором, и изменение его условий в одностороннем порядке не допускается», — говорит Ирина Омельченко. По ее словам, если вкладчик согласен на получение валютного вклада в гривне, то должно быть составлено допсоглашение к депозитному договору, которое подписывается сторонами. При этом, согласно ст. 533 ГК, выплата производится по официальному курсу валюты на день платежа. Если же вкладчик хочет получить деньги в валюте, то, по совету Евгения Шмарова, ему лучше не принимать условия банка, а требовать выплаты вклада в валюте, в том числе через суд.

Гражданский кодекс Украины. Статья 526. Общие условия выполнения обязательства

1. Обязательство должно выполняться должным образом в соответствии с  условиями  договора  и  требований  этого  Кодекса,  других актов гражданского  законодательства,  а при отсутствии таких условий и требований -  в соответствии с   обычаями   делового  оборота  или  других  требований,  которые  обычно  ставятся.

Гражданский кодекс Украины. Статья 533. Валюта выполнения денежного обязательства

1. Денежное обязательство должно быть выполнено в гривнах.

2. Если   в  обязательстве определенно денежный  эквивалент  в  иностранной валюте, сумма, которая подлежит уплате в гривнях, определяется  за официальным курсом соответствующей валюты на день платежа, если другой  порядок ее определения не установлен  договором  или  законом  или  другим нормативно правовым актом.

3. Использование   иностранной   валюты,   а также   платежных  документов, в  иностранной  валюте  при осуществлении  расчетов  на  территории  Украины  за  обязательствами допускается  в  случаях,  порядке и на условиях, установленных законом.

«Банк, в котором нет временной администрации и моратория, не возвращает вклад. Как вернуть деньги?»

«В данном случае банк нарушает ч. 2 ст. 1060 (ГК), по которой банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика», — говорит руководитель юрфирмы «Справедливость» Дмитрий Зенкин. По его словам, в таком случае нужно обратиться в банк с заявлением с требованием вернуть вклад. В заявлении можно указать, что в случае невозврата вклада вы вынуждены будете обратиться в суд. «Также можно обратиться с жалобой в НБУ, но сразу скажем, что это не приведет к желаемому результату, ведь НБУ просто перегружен жалобами вкладчиков», — говорит Дмитрий Зенкин. Через неделю-другую после подачи письма в банк, если вклад вам не вернули, можно обращаться в суд с исковым заявлением о возврате депозита (образец искового заявления о возврате депозита) «И чем быстрее вы начнете это делать, тем больше будет толку. А то можно дождаться, что и в вашем банке будет введен мораторий на выплату вкладов», — советует Евгений Шмаров. Если решение суда не повлияет на банк и он не вернет вклад, вам придется обращаться в исполнительную службу, которая и будет выполнять решение суда и взыскивать с банка сумму долга.

Гражданский кодекс Украины. Статья 1060. Виды банковских вкладов

1. Договор банковского вклада заключается на  условиях  выдачи  вклада  по первому требованию (вклад по требованию) или на условиях возвращения  вклада  с истечением  установленного  договором  срока   (срочный  вклад).

Договором может  быть  предусмотрено  внесение  денежной суммы на  других условиях ее возвращения.

2. По договору банковского вклада независимо от  его  вида  банк  обязан выдать  вклад или его часть по первому требованию  вкладчика,  кроме вкладов,  сделанных юридическими лицами  на  других  условиях возвращения, которые установлены договором.

Условие договора  об  отказе от права на получение вклада по первому требованию является никудышным.

3. Если в соответствии с  договором  банковского  вклада  вклад  возвращается  вкладчику  по  его требованию по истечению срока или по наступлению других обстоятельств,  определенных договором,  проценты  за  этим  вкладом  выплачиваются  в размере процентов за вкладами по требованию,  если договором не установлен высший процент.

4. Если вкладчик не требует возвращения суммы срочного вклада  по истечению срока,  установленного договором банковского вклада,  или возвращения суммы вклада,  внесенного на других условиях возвращения,  после  наступления  определенных  договором обстоятельств договор считается  продолженным на условиях вклада по требованию,  если другое не  установлено  договором.